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La fin du Crédit Foncier rebat les cartes du financement de l'accession à la propriété

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La fermeture de la filiale de BPCE redessine les contours du marché du financement des ménages modestes qui faisait partie de ses spécialités. 

Un mois après  l’annonce par BPCE de la fermeture du Crédit Foncier, des professionnels du logement cherchent toujours à en mesurer les conséquences.  La disparition de la dernière banque spécialisée dans l’immobilier et l’accession à la propriété des ménages modestes ouvre à nouveau la question de l’accompagnement financier de ces particuliers.

Quel rôle joue le Crédit Foncier ?

L’établissement spécialisé est un acteur important du financement de l’accession sociale à la propriété. Il fait partie des établissements qui distribuent les prêts à taux zéro (PTZ) et est dominant sur la distribution des prêts d’accession sociale (PAS). Pour accompagner les ménages modestes souhaitant acquérir leur logement, le Crédit Foncier a développé une expertise incluant le recours à l’hypothèque, l’octroi de prêts sur une durée longue, l’empilement de plusieurs crédits et des partenariats avec les collectivités. Il travaille aussi avec des constructeurs de maisons individuelles pour financer des particuliers acquéreurs.

 

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Pourquoi sa disparition inquiète ?

Les conditions de crédit sont aujourd’hui très favorables à l’accession à la propriété des ménages, y compris modestes. Certains jugent cependant que cette situation ne compense pas la fin du Crédit Foncier. D’autant que les taux, aujourd’hui au plancher, devraient finir par remonter. « Même si les banques font des efforts pour resolvabiliser les primo-accédants, il y a tout un pan de ménages modestes qui risque de ne pas trouver de banque pour se financer, car cette clientèle n’est pas rentable », avance un courtier.

La disparition du Crédit Foncier nous chagrine car c’est un acteur qui connaissait fort bien le métier de la maison individuelle.

Les professionnels estiment également qu’il ne sera pas évident de retrouver l’expertise du Crédit Foncier au sein de banques non spécialisées. « Ce qui est moins pris en charge par le réseau bancaire classique, c’est le marché des acquéreurs de maisons individuelles car c’est lourd en termes commerciaux et en termes d’instruction », estime Daniel Biard, dirigeant du bailleur social, Polylogis. « La disparition du Crédit Foncier nous chagrine car c’est un acteur qui connaissait fort bien le métier de la maison individuelle », atteste de son côté Patrick Vandromme, PDG de la société de construction Maisons France Confort.

Enfin, la disparition du Crédit Foncier intervient dans le contexte d’une baisse des aides publiques au logement (limitation du PTZ et suppression de l’APL accession dans le neuf). « Nous assistons depuis six mois à une dégradation très forte des marchés de la construction immobilière. La disparition du Crédit Foncier est une complexité supplémentaire », explique Yannick Borde, dirigeant du réseau Procivis, actif sur l’accession à la propriété.

 

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Comment le groupe BPCE répond-il à ces inquiétudes ?

BPCE dit vouloir rester engagé sur le segment des clients de l’accession à la propriété, notamment sociale. « Nous prévoyons de reprendre le montage et la distribution des prêts sociaux et en particulier des PAS dans les Banques Populaires et dans les Caisses d’Epargne », assure Laurent Roubin, directeur général de banque de proximité chez BPCE.

Celui-ci souligne que « l’ensemble des partenariats nationaux » du Crédit Foncier, notamment avec des constructeurs, seront repris au sein du groupe. « Nous avons prévu, pour l’année 2019, de sanctuariser 2 milliards d’euros de production de crédits pour les PAS, soit autant qu’en 2018 », explique par ailleurs le banquier. La production de 2017 équivalait à 3,5 milliards d’euros, mais BPCE souligne que le marché se contracte avec la réduction des aides publiques au logement.

 

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D’autres acteurs ont-ils une carte à jouer ?

Certains se mettent déjà en ordre de marche. « On prendra toute la place qu’on pourra prendre sur ce sujet de l’accession sociale », assure Franck Oniga, directeur marketing à La Banque Postale. L’établissement n’exclut pas de nouer de nouveaux partenariats avec des constructeurs de maisons individuelles ou d’autres acteurs, au service des primo-accédants. Le Crédit Agricole fait, de son côté, valoir sa position importante sur le marché des prêts réglementés tels que les PAS. « Les agences des caisses régionales ont déjà la capacité et la connaissance technique pour accompagner tous les clients qui souhaiteraient bénéficier de ce type de prêts », indique Véronique Faujour, directrice du marketing de Crédit Agricole SA.

« La disparition du Crédit Foncier va renforcer, à mon avis, la place du courtage », assure de son côté Dominique Lambecq, directeur général de la société de promotion immobilière Polimmo. « Les courtiers vont se positionner en monteur des dossiers les plus difficiles, ce que ne font pas les banques généralistes », précise-t-il. « Les banques pourront s’appuyer sur notre expertise pour distribuer ces prêts », se contente d’indiquer Philippe Taboret, président de l’association des courtiers, l’Apic.

Source : lesechos.fr


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