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Auto-entrepreneurs et travailleurs indépendants comme les salariés en CDD ont du mal à décrocher un crédit. 87 % des prêts immobiliers sont accordés à des titulaires de CDI.

Il est toujours aussi délicat de souscrire un emprunt immobilier auprès d’une banque  lorsque l’on n’est pas en CDI . C’est la conclusion d’une étude menée par le réseau de courtage en crédit Vousfinancer sur le premier trimestre 2018. Si les salariés en CDD rencontrent des difficultés évidentes, cela n’est pas forcément plus simple  pour les emplois non-salariés.

Compliqué pour les micro-entrepreneurs

Alors que les nouvelles formes d’emplois dits « non-salariés » se multiplient en France – 241.800 statuts de micro-entrepreneurs ont été créés en 2017 selon l’Insee – les banques sont toujours réticentes à leur octroyer des crédits immobiliers.

 

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La porte-parole de Vousfinancer, Sandrine Allonier, explique leur raisonnement : « Concernant le statut d’autoentrepreneur, la difficulté est la prise en compte des revenus. Ce statut peut être un frein à deux niveaux : les banques demandent 3 ans d’ancienneté d’activité et prennent en compte le net imposable, c’est-à-dire les revenus nets fiscaux après l’abattement auquel les autoentrepreneurs ont droit, ce qui limite fortement la capacité d’emprunt »

Les chefs d’entreprises mal-aimés

Cela peut sembler plus surprenant mais travailleurs non-salariés et chefs d’entreprise rencontrent aux mêmes contraintes que les micro-entrepreneurs au moment de souscrire un emprunt, notamment lorsqu’ils démarrent leur activité. Pour eux aussi, les banques réclament trois ans de bilan. Résultat : « Les futurs créateurs d’entreprises doivent souvent faire un choix entre lancer leur activité ou acheter un bien immobilier et ce, même si leurs revenus sont élevés » détaille Sandrine Allonier. Les chiffres sont sans appel : sur le premier semestre 2018, 6 % seulement des prêts immobiliers ont été octroyés à des non-salariés.

 

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1,7 % pour les CDD

En France, 12 % des employés sont en CDD, mais seulement 1,7 % des emprunts immobiliers souscrits auprès des banques au premier semestre 2018 l’ont été par des personnes, seules, avec ce type de contrat. Pour celles-ci, financer un projet immobilier reste  extrêmement délicat . Plusieurs banques refusent purement et simplement de leur accorder des prêts. Celles qui acceptent le font au cas par cas.

« Par définition un CDD est un contrat de travail qui prendra fin au bout de quelques mois – voire quelques jours (83 % des CDD signés le sont sur des durées inférieures à un mois) – alors que la durée initiale d’un crédit est de 21 ans en moyenne avec une durée de remboursement effective de 8 ans… Dans ces conditions, il est difficile pour les banques de prêter à long terme en ayant une visibilité à court terme sur la pérennité des revenus qui permettront à l’emprunteur de rembourser sa mensualité » explique Jérôme Robin, directeur général de Vousfinancer.

France stratégie (commissariat général à la stratégie et à la prospective), a traduit en chiffres l’incertitude autour du futur professionnel des personnes employées en CDD. Quand on est en CDD, la probabilité de perdre son emploi est de 13 % l’année suivante, contre 2 % seulement lorsque l’on est en CDI. Ce risque de chômage justifie la politique des établissements bancaires en matière d’octroi de prêts.

 

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Un frein pour les jeunes actifs

La part des CDD augmente légèrement  chez les co-emprunteurs , pour atteindre 5 %. Ils bénéficient du fait qu’ils empruntent avec une personne en CDI. Ces derniers restent tout de même ultra-majoritaires chez les co-emprunteurs (75 %). En outre, les prêts accordés à deux CDD sont toujours une exception, puisqu’ils ne représentent que 0,6 % des cas.

« Ces 3 dernières années, la part des emprunteurs en CDD n’a évolué que très lentement… cela est lié, bien sûr, à la politique de risque des banques mais aussi au fait que la demande de crédit a été très forte, laissant aux banques la possibilité de choisir les profils les moins risqués. Conséquence de l’ accès très limité des CDD au crédit  : malgré l’allongement des durées de prêts, l’âge moyen du premier achat immobilier ne fait qu’augmenter. Il est actuellement de 33 ans, contre 32 ans en 2016… alors que l’entrée sur le marché du travail intervient à 22 ans et demi en moyenne ! On voit donc bien qu’aujourd’hui la situation sur le marché de l’emploi est un frein supplémentaire à l’accès à la propriété des jeunes actifs » conclut Sandrine Allonier.

source : patrimoine.lesechos.fr/immobilier


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