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Assurance emprunteur : il est souvent plus intéressant de passer par un spécialiste

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Les tarifs des spécialistes sont souvent beaucoup plus doux que ceux des établissements bancaires.

L’assurance n’est pas un élément accessoire dans le coût d’un crédit. Destinée à rembourser le capital dû à la banque en cas de décès ou d’invalidité, elle est calculée en pourcentage du montant prêté, le taux appliqué variant selon l’âge et l’état de santé de l’emprunteur, critères qui n’ont rien à voir avec l’évolution des marchés financiers. D’où l’intérêt de faire baisser son coût. Comment ? En négociant avec votre banque, ou, solution plus radicale – mais légale depuis 2010 –, en demandant la «délégation» de cette assurance emprunteur, c’est-à-dire la possibilité d’y souscrire auprès d’une compagnie spécialisée. Une option qui permet de réaliser jusqu’à 60% d’économies par rapport à l’offre classique du banquier. A condition toutefois de n’être pas trop âgé et d’avoir une santé de fer.

Des milliers d’euros à gagner en passant par une compagnie spécialisée

Il n’y a pas photo : souscrire l’assurance d’une compagnie extérieure à la banque qui vous prête de l’argent est nettement plus profitable. L’avantage est toutefois bien plus important lorsqu’on est jeune (60% d’économies à l’âge de 30 ans) qu’une fois passé le cap de la cinquantaine (20% d’économies à 55 ans). Précision utile : si vous faites appel à un courtier pour négocier votre taux de prêt, il se chargera aussi de vous trouver l’assurance meilleur marché parmi la dizaine d’organismes spécialisés existants.

 

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Offres des spécialistes : avant de faire votre choix, examinez bien les exclusions de garanties

Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible de souscrire une assurance décès-invalidité chez un assureur spécialisé, comme Securimut, ARC Agipi, April, AFI Esca ou Cardif. Leur secret ? Ils appliquent une tarification individualisée, selon un principe simple et naturel : plus on est jeune, moins c’est cher. Autour de 40 ans, le taux octroyé s’échelonne entre 0,20 et 0,25% du capital prêté. Il tombe souvent au-dessous de 0,15% pour les trentenaires.

Attention toutefois à ne pas signer la première proposition venue, car chaque assureur a ses spécificités : certains ne vont pas couvrir les arrêts de travail dus à un problème de dos, d’autres vont exclure les affections psychologiques ou refuser la prise en charge en cas de pratique d’un sport à risque (ski, équitation, plongée…). Sans parler de la surprime pour les fumeurs, qui varie de + 25 à + 80% selon les contrats.

Questionnaire médical : vous ne serez pas couvert si vous avez dissimulé une maladie à l’assureur

Avant de signer votre contrat de prêt, vous devez remplir un questionnaire médical. Ne cherchez pas à cacher vos éventuels soucis de santé, même mineurs (allergies, myopie…), vous risqueriez de ne pas être couvert en cas de pépin. Si vous avez une pathologie lourde, vous devrez passer une visite médicale afin que l’assureur évalue son risque. Cela ne signifie pas qu’on refusera forcément de vous prêter de l’argent.

 

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Depuis la mise en place de la convention Aeras, en 2007, les banques sont obligées de rechercher une solution de crédit pour les personnes gravement malades. Elles peuvent néanmoins imposer un plafond (320 000 euros) et réserver leur offre aux clients âgés de moins de 71 ans au terme du prêt. L’emprunteur, si son dossier est accepté, doit tout de même s’attendre à payer son assurance au prix fort (jusqu’à 300% de majoration).

Source : capital.fr


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